企额贷硬抵押贷款风控模式和风险研究

2016-11-07 16:56:42 680次浏览 提问者:185****2411
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2016-11-11 16:08:49

什么是抵押贷款?

抵押贷款是指借款方凭借符合要求的,有一定价值的抵押品作为保证向银行或其他金融机构获取贷款。贷款到期,借款人必须按合同还款,否则出借方有权对其抵押品进行处置 的一种市场行为 。住房抵押贷款作为市场金融的一个重要组成部分,在我国的商业银行信贷总额中占有很大比重,因其具有较低的抵押率,商业银行一直视其为优质资产。除此之外,车辆抵押凭借其方便、灵活,处置快等特点在抵押贷款中也占据一定份额。

企额贷抵押贷款风控保障有哪些措施?

企额贷是一家2014年上线运营,专注优质房产和车辆抵押的p2p网贷平台。其风控保障主要体现在三个环节: 借贷活动开始前的信用审核阶段、借贷活动进行中资金流转阶段,以及借贷完成后借款人逾期催收阶段。

借贷活动开始前的信用审核阶段:平台建立了严格的借款方准入机制,会从借款方还款能力、抵(质)押物价值、信用质量等多方面考察借款方,评估其还款能力确保按时偿付。

房产抵押项目:

1.借款方需要提供江浙沪地区全款商品房作为抵押品,平台风控人员会对房产地段、市值、品质等进行实地考察和尽调评估。

2.平台房产抵押率在50%-60%,保证抵押物估值大于平台借款额,并由其他第三方提供责任担保,同时部分项目还提供劣后资金,在借款人出现逾期坏账,抵押物市场评估价偏低的极端情况下,平台将优先亏损劣后资金,保障投资者的投资安全。

车辆抵押项目:

1.面谈。经验丰富的风控人员会与借款人进行面谈,了解借款需求,借款用途,还款来源,判断还款意愿和还款能力;我们对每个客户都会做相应的尽调,包括:客户的资产、企业、职业等相关信息;采用同盾科技系统查询客户的隐形负债。

2.评估。专业的二手车辆评估师会对待借款车辆进行综合检测,再根据车辆购买日期、行驶里程、购买原价、证照、保险等综合情况结合当地二手车市场状况给出合理的评估价,此评估价充分超额覆盖最后给予借款人的贷款金额。

3.抵押手续。每一辆抵押车辆都会在当地车管所办理抵押手续,避免借款人重复抵押。本地车辆不质押,但需借款方提供房产信息、信用状况、还款能力等材料,平台进行产调。外地车辆和外地牌照需做质押。在每辆抵押车安装3个GPS,其中一个为无线信号发射,借款方无法私自拆除。承担无限连带责任。

4.逾期处置。平台在当地会有若干二手车商合作伙伴,一旦借款人出现逾期或者违约,抵质押车辆将由二手车商收购,保证车辆资产快速变现,确保投资人利益。

借贷活动进行中资金流转阶段:平台严格按照国家法规要求,接入第三方资金存管。每一个投资人和借款人都有自己的虚拟银行子账户,每一笔资金的流入和流出都是专款专用。无论是交易前,交易中或者交易后,投资人进行充值、投资、提现等操作,都需要银行配合发出指令才能进行。

借贷完成后借款人逾期催收阶段: 平台目前上线的产品均有2倍以上的资产抵(质)押物,即确保投资人资金安全,同时平台与投资人会共同负责对借款方催收工作。

企额贷个人投资风险是什么?

在对企额贷的运营数据分析和同类平台对比中,主要风险有以下两点:

一、当借款人发生逾期,平台需要对其抵押物(房产或车辆)进行处置,此过程需要一定的时间,也会受抵押品市场行情波动影响,但不会发生本息全无的情况。

二、平台有借款人提前还款情况,会对投资人预期收益产生一定影响。对此,建议投资人经常关注平台,有提前还款请款,可及时投资下一个项目。

2016-11-07 17:00:23
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