多家P2P网贷模式对比,为投资人推选最可靠平台

2016-12-26 12:39:25 919次浏览 提问者:136****3411
标签: P2P网贷 可靠

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2016年下半年p2p网贷平台和2015年相比增长速度放缓,一方面是政策层坚持对普惠金融的支持,一方面是对P2P网贷行业准入门槛提高。增速放缓是一件好事,可以让投资人静下心来看看哪些模式,哪些平台是能够长久有效运营的平台。

一、传统模式代表——拍拍贷

在该模式中,P2P平台作为纯粹的中介方,为借款人和投资者提供信息通道:借款人通过该平台发布相关借款信息,出借人根据平台提供信息选择相关的借款人。通常采用一个投资者对应多个借款人的形式,借款利率通过投资者竞标确定,并要求还款人采用按月还本付息的方式,以降低投资者的风险。需要说明的是,该模式在借款人信用审核上面存在较大风险,用户信任度建立较难,只有少数知名网贷平台做的比较成功。

二、债权转让模式——宜人贷

在债权转让模式中,首先由借款人向P2P平台发出借款申请,平台对借款人进行审核,审核合格的,由平台指定的债权人将资金出借给借款人,然后,网贷平台再将债权推荐给相关投资者,完成债权转让,此时平台对该债权提供担保。平台控制风险的方法包括:对借款人采取严格的线下信用审核,建立风险准备金,要求借款人按月还本付息,将投资者的资金分散给多个借款人等。但该模式需要大量的线下地勤人员,信用审核成本高,且受地域限制,不利于业务的快速扩展,也容易受到政策风险的限制。

三、抵押模式——企额贷

在抵押模式中,有资金需求的借款人向企额贷平台提出借款申请,由专业风控人员及【房产/车辆】评估师上门调查取证其房产信息及个人信用资料,所有资料提交风控部门进行严格审核,并根据审核结果确定其借款额度,上述步骤和材料均处理妥善后,平台跟借款人或企业签订借款合同,借款方提交收款账户,并办理抵押物他项权属,平台确认抵押物权属后开始发布借款项目,由网络投资人投标,满标后资金通过第三方支付平台转入到借款方预留银行账户,项目到期后借款方按照合同履约还款,利息加本金通过新浪托管支付到用户独立账户,全程平台不触碰资金。该模式因为需要对借款人的抵押品进行实地查验和公证处理,过程比较复杂,人力成本占比较大,但风险较小,也是银行现有的风控模式。

四、担保模式——陆金所

担保模式分为两种:一种是P2P网贷平台引入第三方机构对平台项目的风险进行审核,并为投资者的资金提供本金保障,P2P平台给与其一定的渠道费和担保费,但不负责坏账的处理,不承担资金风险,只作为中介提供信息服务。二是由网贷P2P平台自行担保,主要通过自行提取的风险准备金来为相关的坏账买单,如果出现逾期情况,投资者可将该债权相应的本金和利息转让给平台。

五、平台模式——有利网

在平台模式中,P2P网贷平台和全国领先的小额贷款公司进行合作,由小额贷款公司为P2P平台提供优质的借款人,并且与P2P网贷平台共同对相关的债务承担连带责任。该模式的典型代表是“有利网”,有利网通过整合小额贷款公司,产生了极大的杠杆效应,与传统的P2P网贷借贷平台相比,其金融逻辑更加具备互联网属性。

2016-12-26 12:47:55
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