来自海椒妞:回访的价值与意义

作者:Joy 时间:2017-05-05 01:17:10 点击量:1899

承诺一些朋友这周企额贷的回访今天完成啦~

写这篇文章的时候我就在想,如果把公众号就当成我私人的空间,那是想写什么就写什么。可是既然面对这么多关注的朋友,每天耗费大家几分钟的时间,如果只是描述单一平台的情况,对于不关心该平台的朋友就是时间上的一种浪费。所以我想能不能在叙事的基础上,加入我一些我实地走访时的技巧,也可以为你们以后自己去考察平台提供借鉴与参考。

铺垫做好我就进入正题,回访依旧围绕业务真实、风控能力、资金流转这三个最核心的部分展开。

先说业务真实,我们很多投资人去平台考察,去查标,平台给了一堆材料,投资人拿到手里往往不知道该看些什么,也不知道重点在哪里。

想解决这个问题关键是你要懂每种业务的具体流程,比如企额贷主做的房贷。这项业务在操作过程中最核心的一步是把房子的抵押权和处置权转移到平台手中,这项权利可以保证当借款人违约是,平台有权将房屋处置变现,这是保障安全最重要的一项权利。

当平台做完上面这一步后,相关部门会出示一份名为他项权利证明的证书(简称他证)。但是,实际操作过程中他证要几个工作日后才能发放,在这之前会有一份叫不动产收件收据的文件,之后可以拿着这份收件收据去领他证。

通常网贷平台是见收件收据就开始线上募资,因为正常情况下有了收件收据是肯定能拿到他证的。但不过这里有一个极端情况,就是在没拿到他证的这几天里借款人房子被查封,这个概率很低,但确实有这个风险,追求严谨的话是应该见他证放款,但平台为求效率、也为争夺客户,在这一点上会有所放宽。

说了这么多我就想告诉大家,去看房贷是否真实非常核心的一点就是看收件收据是否存在。如果收件收据上的信息和借款合同、网站公开信息一致,那么项目真实性是没有太大问题的。企额贷我抽查了几个项目,信息都完全匹配。

//有人可能会说,那这些资料也可以造假啊,你怎么保证平台没有造假呢?//

虽说任何事情都可以造假,但不要忘了这里有个东西叫犯罪成本。房屋抵押收件收据上是有唯一编码的,你可以打电话或自己去交易中心查,能查到相关抵押人信息。如果你说这都能造假,那厉害了,这可是要联合整个交易中心、借款人、平台一起造假,然后就为了骗你那点钱,说实话,不值得。

抵押类业务最大的风险其实还不是项目造假,而是内外勾结做高评估值。这是风控的核心部分,所以我们引出第二段,关于平台风控。

房产评估很多人会觉得没有技术含量,不就是看看链家、搜房的价格嘛。房子的评估或许没有评估车子那么难,但也不是完全没有技术含量。这里的细节比你想象的多得多,评估标准也有很多,比如按急抛价做评估标准、按专业评估机构做评估标准、按中介挂牌价做评估标准,这都是完全不同的逻辑,也对应完全不同的风险级别。

通常急抛价小于评估机构价小于中介挂牌价,最完美的案子当然是借款人收入稳定、家庭幸福、核心地段房子、按急抛价评估、且放款成数5成以内。这是风险最低的情况,当然有这么优质的借款人早就被银行先抢走了,一般P2P要降低其中一项或几项的标准。

企额贷的标准是按照专业评估价结合中介买房、卖方价给出一个中间值,这也是绝大多数P2P房贷平台的做法,不是最稳健的,但也算是结合市场真实情况作出的折中选择。

另外抵押业务还有一个风险点,就是在抵押权人(居间人)身上。这也是一个相对专业的知识点,我简单解释下。刚才说房屋要把抵押权转移到平台这边,但是不是转移到公司上,公司是不能承接抵押物的,必须要抵押在某个或多个自然人身上。

但是如果抵押在投资人身上,这个在实际的操作过程中是不可能实现的,你们不可能都去交易中心做公证,所以通常情况下是抵押在平台内部某个重要的人士身上,可以是老板本人,也可以是某个合伙人,反正必须是值得信任的那个人(业内做出名的居间人当属宜信老板唐宁...)。

这个居间人非常非常重要,如果居间人被借款人收买、或是被绑架(说的有点吓人),那么很有可能导致在借款人违约的情况下居间人不行使应有的权利,这样平台和投资人就会很麻烦,拿不回来钱又无法处置房产,所以如果你去作抵押贷的平台考察,一定要问清楚这个居间人是谁,和公司是什么关系。

企额贷选择的是平台内部普通员工做居间人,且不止一个。也是担心单一居间人发生意外导致平台陷入被动,这个问题其实比较复杂,没有特别好的解决方案,也没有觉万无一失的策略,重点还是平台内控、外控的能力,以及时刻小心谨慎的态度上。

再说资金流转,特别值得一提。这次我要求平台出示了从我写企额贷2.28日那天起,到今天5.4日所有的资金流水。包括充值到第三方支付、第三方支付打到居间人、居间人打到借款人;回款时借款人打到居间人,居间人打到平台第三方支付账户,再由第三方支付打到所有投资人整个完整的交易流水。

我一一作了核对,项目与资金流动是匹配的,借款人还款记录与投资人回款记录是匹配的,但利息回款这块没有体现,因为平台表示居间人在把钱打回平台第三方支付账户时是把本金和利息分开打入的,且打入的是两个不同的银行账户。

特别说下,本来我手中有平台流水的复印件,但平台法务出于公司商业机密安全的考虑,拒绝了我公开展示的要求。我也可以理解,公司资金流(我们以前说的账本)涉及很多客户隐私,暂且不对外暂时吧,较真的同学可以自己去平台看。

再说说大家关心的存管,目前平台确定了一家银行做对接,另外还在找其他银行做备选,最终上线时间平台给我的答复是8月前。

最后说说平台盈利,目前企额贷是微利的状态,每月差不多有8000万到1个亿的业务量,单个业务的利差在年化1%-1.5%。成本方面,房租8万/月、人员工资成本约100万/月,再抛出各种杂七杂八费用、支付通道费用,最后略有盈余吧。哎~开门做生意都不容易啊。

总结,企额贷这家平台我投的比较多,老实说一点不担心是不可能的,基本上他们公司各个部门的老大我都加了微信(暗中观察他们的朋友圈^ ^),当然实时微信咨询、以及定期回访也免不了。

还有些朋友问我为什么总投小平台,这是个非常好的问题,确实我投的一些平台名气不大,规模可能也不大,但用“小”来形容还不够准确。

金融类业务层次是极度细分的,都是房产抵押、哪怕都是上海房产抵押,也可以按照多个维度划分出N个层次来,这和拳击里的各种重量级别很类似,你不能说重量级选手就比轻量级选手牛逼,他们根本就不在同一个战场。

很多平台可能相较整个行业是“小”平台,但在自己的细分领域却是领先者,且还有很高的技术壁垒,所以这事儿不能一概而论,核心要看他到底做的好不好,你要相信能存活下来的企业总有其独有生存之道。

啊~写累了~我想说的差不多就是这些,平台全面的介绍可以回看我之前的文章,一家精品小店。今天这篇更多是从方法论的角度与各位分享实地走访时应该做点什么。

最后的最后,夸一下企额贷的客服,接触这么多平台,企额贷的客服我给满分,7*24*365的服务,有耐心、够专业,妞向你们致敬~~

贴几张他们公司贴出的客服微信群服务截图做结束:

企额贷好评

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