一位投资企额贷的用户体验

作者:投资用户 时间:2017-03-01 01:55:03 点击量:1446

年前投出去的钱陆续有回款,部分平台在我投资期间猛烈降息,索性也就不复投了。其实这段时间我一直在找合适的投向,但想兼顾收益和安全的确需要花时间、精力去仔细找。

今天写的这家企额贷是我一个朋友推荐给我的,并且带我去了他们公司。平台业务是我比较熟悉的抵押贷。围绕几个核心问题深入交流了下,外加审了下相关文件、合同、以及资金流向,可以确定是一帮对抵押贷非常有经验的人干的平台,核心要素把握的非常到位,算是一家精品小店,所以拿出来与你们分享。

平台介绍

我简单介绍下,企额贷属于相卫集团三大板块之一,另外两个是基金和股权投资,是一家金融属性很重的企业。

平台只专注做硬抵押贷款,房贷和车贷是两大块业务,房贷占比更重,主做江浙沪地区的房产,且以上海为主。

硬抵押是其最大的特色;业务模式、运营手法是其核心竞争力;操作规范、信披详尽、收益合理是其亮点。我会一项一项细致的给大家分析。

业务模式

重点介绍下他们的业务,这也是企额贷的主要卖点。

说房贷,大家会觉得有房子可以向银行借款,肯定比在民间借要便宜啊!

银行做房抵借款的确利率不高,但即便如此,民间房贷市场还是非常活跃,且体量巨大,why?

因为房贷整个盘子太大太大,银行是吃不下来的,他只能通过很多标准,很多限制来吃一部分房贷业务。

有很多的人不愿意等,急着用钱;要么就是达不到银行的严苛标准;还有银行放款成数很低,满足不了借款人需求;这些人最终都会流入民间房贷市场。

所以想在民间房贷市场立足,最最最核心的不是资金价格,因为借款人放弃银行来到民间已经接受高利率的现实了。最最最重要是资金稳定性,以及资金募集速度和放款速度。

这两点企额贷做的不错,首说资金稳定,平台虽然很少做推广,但凝聚了一群忠诚投资人,每次发项目募集的都很快。

我个人投资体验,项目出来到满标差不过1分钟,算不上哄抢,但募集速度绝对是够快的。

再说放款速度,他们能在1天内完成权证办理,拿到他证,这个让我还有点惊讶(正常平台这个要至少做3天)。

我就跟你们说,在民间做房抵贷,谁家放款快,谁家资金稳定,谁在行业就有口碑,谁就能够拿到相对优质的借款人,这就是民间房贷市场的规则。

风控手段

说完业务,我们来看看他们是怎么做风控的。

投房贷看这四点:项目真实性、房产所在地、评估值与抵押成数、借款人征信情况

项目真实是基础;房产所在地决定流动性,一线城市最佳;评估值与抵押成数直接决定借款人还款意愿,以及逾期处置难度;调查借款人征信记录主要防房产被意外查封。

我随机投了一个项目,并向平台要了借款人户口本、借款人身份证、房产证、他项权利证、借款人央行征信这几个最重要的资料。一一核对后证实与平台展示信息一致,因为资料比较隐私不方便在这里公开,需要看的同学可以直接来找我或者向平台索要也可以。

再说评估值和抵押成数,这是风控里最核心的部分。

通常他们只做抵押成数在5成左右的业务(市场平均一般在6~7成),这是非常重要的一点,抵押成数越低平台放款更安心,投资人也更安全。凭什么这些相对优质的项目能给他们做,就是我前文说的平台放款快,客户体验好,都想找他们做业务,企额贷在这种情况下当然话语权在自己手里,有权利挑选风险更低的业务来做。

这里注意一个坑,如果房子有按揭,在评估时要扣掉按揭部分,企额贷平台项目介绍里清楚写明这一点。

投资收益

期限180天收益率12.15%(平台标注是13.5%,扣除10%利息管理费后是12.15%)

期限30天收益率10.35%(平台标注是11.5%,扣除10%利息管理费后是10.35%)。

当然不是只有这两种期限,房贷最长是180天左右,最短是30天左右,收益区间就是10.35% - 12.15%。车贷有期限更长的业务,收益也更高,另外还能用红包来增加收益。

需要注意的是,平台会向投资人收取10%的利息管理费,就算扣掉之后妞觉得这个收益也还不错,而且比较合理,要知道市场上房贷平均借款利率也就15%左右。 特别提醒,这家平台运营策略主要针对相对高净值的投资人群,起头门槛略高,房贷产品3万起投,车贷产品1万起投,新手标一个是1万起投、另一个是1000起投。

关于合规

存管方面平台正在和恒丰银行接洽,很快会给出消息。

关于限额,目前上海金融办还没有下发具体执行方案,如果最终确定网贷平台不能做操作100万的项目,那最坏的结果就是线上投资人无法再买到房产抵押项目,但对于之前的投资人不会有太大影响。

值得肯定的是平台操作方式很规矩、很规范,不做理财计划,不做活期,不打包资产,项目完全一一对应;期限也是完全对应,没有任何长期拆短期的行为,借款人借多久投资人就投多久;即便是新手标背后也有对接货币基金,只不过平台做了贴息。

另外借款项目信息、运营数据报告也有清晰的披露,都可以在app里看到。

总结

典型的精细化运作企业,严控成本(平台已实现盈利)、不做大肆宣传、不玩概念,就把资产做好,过一单业务赚一笔手续费,这就是非常纯粹的金融业玩法。 啊~今天差不多想写的就是这些啦!觉得我说的对的同学可以去注册和投资。我有向他们提要求,我这边的同学去投资会得到专人服务(服务我的那位客服MM非常专业),而且会有更多专属福利。

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