企额贷:备案合规正式拉开序幕!

作者:lyra 时间:2018-09-12 16:47:45 点击量:1361

8月中旬,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室已向各省市网贷整治办下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》以及108条《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称“108条”)。这意味着合规备案的进程已经重启。

通知称,此次开展的合规检查,分别包括机构自查、自律检查和行政核查三部分,这三部分检查在时间安排上可压茬推进,交叉核验。合规检查定于2018年12月底前完成,这表示首批通过合规备案的P2P平台将有可能在明年产生。

由此,互金平台自律检查及合规备案工作也拉开大幕。


根据108条整改内容,我们为投资人大概上进行了一下分析整理:

删除

4 其他关联方在平台上融资、但未充分披露与平台的关联关系

9 平台挪用客户资金

13 持有(控制)5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属,以及与平台受同一实际控制人控制的关联方向客户提供担保、承诺回购或承诺保本保息(如果前述关联方属于具有融资担保业务资质的融资担保机构、保险公司等专业融资担保、保险机构,可向平台客户提供融资担保、保险服务,但业务开展应当符合相关领域监管要求,并且平台应充分披露与其关联关系)

14 其他关联方向平台客户提供担保、保险服务,但未充分披露与平台的关联关系

15 平台自身向为客户提供担保服务的机构提供反担保

24 通过先有资金再找具体项目的形式发放贷款

58 违反其他禁止性规定 从事法律、法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动

146 单笔贷款的本息费债务总负担没有明确设定金额上限

147 无特殊情况贷款展期次数超过 2 次

153 撮合银行业金融机构资金参与 P2P 网络借贷

155 异地经营 实际经营地与注册地不一致

156 股份代持 工商登记的股东与实际出资人不一致

157 无通信主管部门业务许可 未按规定申请相应的电信业务经营许可

第七章以及每小章后“其他有关问题 ”

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变更

1 以自身名义在网贷机构平台上融资。网贷机构或其关联方通过虚拟借款主体或使用可以控制的账户在本网贷机构平台上进行融资,虚拟借款用途,最终将该部分借款资金交由网贷机构或其关联方使用。

2 持有(控制)5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属,以及与网贷机构受同一实际控制人控制的关联方(以下称“核心关联方”)在网贷机构上融资,网贷机构未按要求对上述融资行为进行信息披露,或融资行为违背市场公平交易原则。

4 以机构账户接受、归集出借人资金情形、如借贷资金划转是需先通过机构自有账户归集后在进行进一步划转等情形。(原:7 客户资金未设立专门银行账户存储管理、与平台自有资金混用 )

9 在电子渠道以外的物理场所(如线下门店、楼宇、地铁)开展资金端、资产端产品宣传等所有宣传行为,依托线下门店开展信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理以外的经营行为。(原: 19 在电子渠道以外的物理场所(如楼宇、地铁)进行业务宣传或推介融资项目)

16 代销各类理财产品、保险产品、信托产品、基金产品、券商资管产品等

17未经许可发行销售各类资产管理产品,为其它机构的金融产品开放链接端口、进行广告宣传

21 网贷机构承接转让债权,出借人债权转让完成后,网贷机构未履行对债务人的告知业务。(原:40 平台外部的各类机构(如小贷、保理、融资租赁等)、个人债权在平台进行

转让(平台自身撮合交易产生债权的逐笔转让除外) )

39 网贷机构仍存在2016年8月24日后新增自然人、法人或其他组织的借款余额超限额的情形。(原:73 同一自然人在同一平台的借款余额超过人民币20 万元;同一法人或其他组

织在同一平台的借款余额超过人民币100 万元 )

43 未记录并留存借贷双方上网日志信息、信息交互内容等数据,或留存期限少于自借贷合同到期起5年

46 未对融资项目明确投标截止日或募集期超过 20 工作日 (原:81 未对融资项目明确投标截止日或募集期超过 20 天)

54 未通过网贷机构APP、官方网站、相关合同协议、风险揭示书等出借人可获取的渠道向其提示网贷风险和禁止性行为

66 未完成与银行业金融机构的资金存管(包含仅签订存管协议但业务未上线运行、业务未全部上线、存管银行未通过测评)。(原:113 未与通过中国互联网金融协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作)

94 设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等,设定金额超过了最高人民法院关于民间借贷逾期利率的上限规定。(原:140 设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等(各类逾期罚息、费用之和一般不应超过银行信用卡逾期的罚息水平) )

97 没有全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等情况,未能审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等

98 向在校学生、无收入来源、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务


新增

67 网贷机构设立的资金存管专用账户,绑定的银行卡具备透支功能;专用账户下设子账户的,子账户具备透支功能

76 信息披露内容存在虚假记载、误导性陈述、重大遗漏或者拖延披露

77 其他有关问题(如,信披指引没有详细规定,但披露相关信息可能导致借款人、出借人产生错误判断的信息为及时披露等)

88 2017年7月15日后,仍与各类地方金融交易场所开展合作,存量合作业务未逐步转让或清偿

89 2017年12月20日以后,仍开展“现金贷”业务;存量业务未逐步压缩,未制定退出时间表

95 采用线下收取信息费、第三方合作机构向借款人收取息费的方式规避综合资金成本上限的要求

102 未充分考虑信用记录缺失、多头借款欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响

103 以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息

107 检查时点的规模总量较2017年6月增长幅度较大


相较168条而言,108条的变化并不仅仅是简单的条文删减,其中诸如核心关联方融资、关联方担保、资产端产品宣传、银行资金存管、规模总量不得较大增长等内容的调整对于网贷机构业务开展影响颇大。

“108条”下发后,企额贷率先研究落实自查工作。正按照“108条”进行逐条自查,分部门展开自检工作。进一步加强风控建设,保障数据安全,完善信息披露,增强贷后管理,争取顺利通过检查。

长期以来,企额贷始终坚持把合规放在首位,我们对完满完成机构自查,行业自律检查、行政核查充满信心。

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