p2p理财平台频换风险准备金名称是为什么?

作者:Joy 时间:2017-05-11 05:03:35 点击量:1088

当p2p的风险备用金被监管部门叫停之后,p2p平台又开始折腾出新花样俘获投资者的心,最常见的就是将风险备用金改名换姓,如宜人贷等大平台就将风险备用金改成“质保服务专款”,换汤不换药。此外,还有一些平台继续与担保公司、保险公司深入合作,最典型的就是近日炒得火热的履约保证险;当然,还有一批p2p平台,不仅在监管政策下彻底将风险备用金取消,也不与担保公司、保险公司服务,那么这些平台又是如何保障投资者安全的呢? 据统计,目前p2p平台的保障措施大致可以分为四类,分别是风险备用金保障、担保公司担保、保险公司履约险保证、资产合作方回购。这四大保障模式的优缺点各有哪些?

p2p理财平台风险准备金

P2P履约保证险:看似很美, 免责条款坑太大

履约保证险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺,如果投保人(即债务人,这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。最典型的案例就是陆金所。 从表面上看,在借款人出现逾期的时候,由保险公司负责赔偿,看似是不是非常的美,但实际上真的那么美吗?事实上,这个增信手段并没有像市场上吹捧的那么美好,大多数平台引入履约保证险更多是看重保险公司的品牌背书,而非实际保障。

目前来看,p2p履约保证险存在以下几个问题。

第一、平台雷声大,雨点小。多数p2p平台对外大张旗鼓的宣称自己已与某某保险公司合作提供履约保证险,但一些平台始终未上线履约保证险产品,只是用这个标签来吸引投资者。据统计,从履约保证险覆盖平台项目面积来看,真正覆盖平台全部项目的只有2家,其余18家已上线的平台都是保障部分项目。

第二、注意履约险类免责条款。除了免赔率,保险公司与网贷平台合作,在保险合同里还存在很多免责条款,一旦出现问题,保险公司很喜欢拿免责条款和资料不全说事,拖延赔付或者拒绝赔付。对于p2p投资者来说,很多都非法律专业出身,对金融了解也很少,基本上是基于相信平台才去投资的,让他们看清冗长的保险合同,有点天方夜谭。

第三、成本高、收益低。目前履约保证险的p2p产品收益偏低,一般在7%左右,大平台的收益更低,平均在5%左右。可以说收益比货币基金、银行理财稍微高一点,但安全性来说绝对不及后两者,所以多数风险承受能力较弱的投资者宁愿选择货基这类产品。

担保公司担保:担保公司的素养有待考究

担保公司担保是指为了增加借款人的信用,网贷平台与担保公司合作,为债务人(借款人)提供担保,一旦借款逾期,由担保公司赔付债权人(出借人)的剩余本息。

但是由于监管政策宽松,担保行业准入门槛较低,担保公司良莠不齐,所以多次出现平台跑路,担保公司甩手的情况。

p2p风险备用金涉嫌法律风险

监管层已经明文禁止平台设立风险备用金,因此不少平台为了避嫌,竟然将风险备用金改头换面,“风险保障金”、“风险互助金”、“风险缓冲金”等。一般而言,在强监管之下,风险备用金存在这个致命的问题:平台挪用风险备用金,却受不到法律监管。

最典型的就是之前闹得沸沸扬扬的宜人贷了,宜人贷挪用风险备用金购买银行理财,当然,比起宜人贷,一些p2p平台更甚,会私下挪用去挥霍而无法监管。

合作方债权回购:轻装上阵,投资者资金是否有保障

不同于以上几种模式,合作方债权回购的模式堪称最纯正的信息中介模式,平台不提供第三方担保,也不提供风险备用金保障,可以说是轻装上阵,没有任何的増信与标签,那么此类模式是否安全呢?

不需要向第三方提供担保费用,此类产品收益适中,性价比较高。此类p2p平台既没有类似于风险备用金那样的大量资金闲置出现,又没有将部门收益用于购买履约险/担保保障,所以此类平台上的产品一般收益较高,更适合风险偏好型网贷投资者。

合作方的回购能力起很大作用。虽然该模式下,一般要求与网贷平台合作的资产提供方回购逾期资产,但是合作方的实力判断比较困难。此类模式最为典型的就是做房产/车辆抵押的企额贷。企额贷的房贷产品多数是渠道商提供的,渠道商提供产品标的的同时,还需要提供担保,必须优先投资标的的百分之20的资金做劣后,一旦借款人出现逾期,且房子处置价不如意,就可以先亏损这部分资金;车贷是与二手车商合作的,二手车商提供连带责任担保,在借款人出现逾期,二手车商必须无责任回购。

任何一种投资都是有风险的,而p2p网贷也不例外。投资者在选择p2p平台的时候,不管是风险备用金,还是保险公司保险,担保公司担保,或是合作方提供回购,这些都只是锦上添花,不能雪中送炭,千万不要盲目轻信。

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