钱罐子p2p理财靠谱吗?能不能投?安全性怎样?

作者:Joy 时间:2017-06-27 08:19:35 点击量:1704

最近一直有在关注一个叫做钱罐子的平台,从平台展示出来的信息看,又是成交额突破100亿,又是亮相朗迪纽约峰会,还进入了2017胡润新金融百强榜,无论从哪方面看似乎平台都非常不错。但我这个人理财还是比较谨慎的,确定一个平台能不能投资也是要看多方面的信息,不能简单听信自说自话。这两天看到一篇专门考察钱罐子的文章,大家也可以来交流下,原文如下:

钱罐子理财

曾经的小牛钱罐子

钱罐子之前叫小牛钱罐子,属于小牛集团下面的一家P2P平台。跟小牛在线算是父子关系(这样说钱罐子同学应该不高兴,那就叫兄弟关系吧),大家可以把他俩理解成玖富和悟空的关系。

但后期监管部门规定一家企业名下不能有两家P2P平台共存,于是小牛钱罐子就独立出去了。从工商信息上也能看的出来,名字里也把“小牛”两字拿掉了,就成了今天的钱罐子。当然管理团队里还是有小牛在线以前的人马,而且两家平台在业务层面也有合作。

略有瑕疵的票据业务

妞常说做固定收益类理财(网贷包括在内)最最需要关心的是平台的资产与风控,资产好比原材料,原材料有天生的属性(风险),不同的原材料需要不同的打磨手法(风控方式)。比如抵押类的资产和信贷类的资产,他们所需要的风控知识和风控手段就完全不同,你不能简单的说信贷就比抵押贷风险高,你要确保原料是优质的,打磨师傅手法精湛,最终才会有一个好的成品。

钱罐子主要做两类资产,一类是银票保证金(对应他的定期产品),另一类是工程保证金(对应他的浮动产品)。

“保证金业务是什么鬼?”我想大家会有这样的疑问。确实钱罐子的业务不是常规的车贷、房贷、信贷,他做的这两种资产结构都比较复杂,但是没关系,妞尽可能用最简单的表达方式,来为大家传递最准确的信息。

我们先说银票保证金:

很好理解,给大家一个场景就懂了。

A企业找银行开票,用于支付下游供货商款项。银行审了下A企业觉得靠谱,与下游贸易往来也是真实的,然后决定给A企业开一张1000万的票,但前提是A企业先交300万(30%)*的保证金。

不过A企业暂时拿不出这300万的保证金,这时A就有了融资需求,钱罐子就在这个节点介入进来,帮助A企业完成这笔300万的保证金融资。等A企业拿到1000万银票,然后直接贴现(差不多能拿到990万现金),然后用这990万现金还掉300万的借款,再用剩下的钱做上下游业务。

当然也可以不立即贴现,但这就要求出借平台与企业共管资金账户,确定企业的每一笔交易流水,然后待贸易过程结束后拿回本金和利息也可以。

*保证金比例根据企业资质而定,优质企业保证金比例当然就低喽,普通企业可能要缴100%的保证金银行才愿意开票。

我为什么说钱罐子做的这个业务有瑕疵,妞可没冤枉人,咱可是有理有据的。

首先第一点:钱罐子服务的其中两家借贷企业成立都不到半年

这是两家公司信息的图片,我拼在一起方便大家看,可以点击放大。

钱罐子两家借贷企业

两家珠海的企业成立其实都不到半年,我们就不说这么短的时间两家企业是否能进入行业产业链中,就单说这种资质,一般银行是不会为其开票的,即便小概率事件银行给企业开票,那也是要缴纳100%的保证金的。 另外巧合的是这两家公司的办公地点还都在一起,妞不想恶意揣度,但却是会让人浮想联翩。

当然瑕疵肯定不止这一点,我跟大家说做票据保证金业务非常重要的是平台做风控时要审企业的交易账本,看是否有真实贸易往来。还有更关键的是必须要看到银行给企业开出的授信审批回复,这个的意思是银行说这企业我看过了,没问题,只要交了保证金就开票。在我自己投的项目里,只有一份模板合同,没有看到这两份重要材料,所以我确实无法判断项目的可靠性,这是我说钱罐子做银票保证金有瑕疵的依据。

有些敏感的工程保证金业务:

先说什么是工程保证金,也特别好理解。比如政府规划了一片教育用地,要盖个小学,这是一个3000万的工程,现在对外公开招标。

几十个建筑公司看中这个项目,就来投标了,投标可是要交保证金的。如果中标了,可以拿到3000万的开发款,然后开发完成验收后,保证金退给你。当然如果你没中标,那么保证金就直接退还了。保证金一般按5%的比例交,各个工程可能不一样,但大概是这个比例,而且会有上限,想多交还不行呢。

那有人说了,这也不用交多少保证金啊,这点钱还需要去融资?

其实不然,你要想我一家公司确实不用交很多,但是我想中标我怎么可能用一家去拍呢?我怎么说要控制七八家、十来家去拍吧,那这个钱就不少了,虽然付出点利息,但只要中标就是大赚。

还有就是大家不要以为这钱就是干干净净交个保证金,做过工程的朋友应该知道这里面的套路,太深的我就不敢在公号里面说了,大家意会。

总之投标工程保证金这个业务是真实存在的,在湖南、江西、贵阳、重庆、四场等西南地区属于常规业务,钱罐子做这块也不意外。

但是钱罐子做这项业务不是自主开发的,据我多方了解,钱罐子是和一家叫建工e贷的湖南小平台合作,这个建工e贷貌似有点政府背景,钱罐子出钱,建工推荐借款公司,双方就这么合作了。

这里让人不爽的就是我们标题说的,这类业务借款端是3分利息,年化就是36%。我知道钱罐子拿20%,给投资人7%。哎我觉得这个就有点不太合理,是吧。投资人拿着一线平台的收益率,帮别人赚取暴利,利益分配严重失衡有木有。

除开利益问题,这类资产是否应该放在互联网上售卖也值得商榷,我个人是持反对意见的。

总的来说钱罐子平台体验是不错,但这两个业务类型在合规方面都有些问题,而且我觉得平台没有负起投资人教育的责任,没有给投资人讲清楚,很多冲着平台名气和体验出钱的朋友并不深刻的知道自己买的到底是什么货。

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