七天年化收益率和年利率这些你看得懂吗?

作者:dan 时间:2017-07-25 13:59:14 点击量:4726

一朋友昨天去银行存款,银行打出年利率3.5%,看余额宝,七天年化收益率6%。两者差额在2.5%,那这不是银行的利息比余额宝还低?但是实际上,余额宝每万份的收益率每天才1.6%,我就纳闷了,这不是一年的收益率才是1.6么?这到底是怎么回事,谁看得懂?

七日年化收益

网友A解答::

我刚进银行工作的时候,有一天,一位客户来银行投诉,说是在理财经理那里买的理财,少给他算利息了,那个理财产品是这样的:

90天的理财产品,年化收益率4%,100000元起存,在理财经理的推荐下,这位客户买了十万元的理财产品。

到期后,这位客户拿着明细单来银行投诉,说银行给他少算了利息,他是这么说的:

“你们银行说好的4%的利率,我在你们这里存了100000元,到期应该收到100000X4%=4000元的利息,怎么才收到了1000元的利息,你们把另外3000元的利息还给我。”

乍一看,好像就是这么回事,100000元的本金,4%的利率,那么到期自然是应该拿到4000元的利息啊,那么事实究竟是怎样呢?

其实,该客户对银行利率标示方式产生了误解,银行所公布的利率,都是年化利率,也就是你存满一年的利率,如果你只存了半年,那么只能拿到一半的利息。

就好比银行现在的定存利率是3%,你有10000元本金,你如果存一年的话,那么利息=10000X3%=300元;你如果存半年的话,那么利息=10000X(0.03/2)=150元。

我们可以这样理解,一年期的定存利率是3%,也就是年化利率是3%;即使你只存半年,那么年化利率也依然是3%;就算你只存三个月,年化利率也依然是3%,年化利率是不变的,根据你的存款时间长短,算期间利息。

半年期的年化利率是3%,但因为只存了半年,那么半年期的收益率就是1.5%,或者称半年化利率是1.5%,不过一般不这么叫,还是称年化收益率是3%,因为银行的理财产品有不同的期限,如果只标出收益率的话,虽说计算起来比较方便,但不利于进行整体统一对比。

所以银行通常只公布年化收益率,然后理财经理帮助客户算期间收益率。

根据题主给出的例子,银行给出的年利率是3.5%,余额宝给出的七天年化收益率是6%,其实就相当于你把10000元本金存在银行一年的收益是350元,而把10000元本金存在余额宝一年的收益是600元。

所以七天年化收益率,这里的七天代表的是货币基金近七天的平均收益率,同样也是年化收益率。

比如七天的年化收益率是6%,那么你如果只存七天,收益是多少呢?

我们先计算存一年的收益:10000X6%=600元;

一年有多少个七天:365/7=52.14;

那么每个“七天”的收益为:600/52.14=11.51元;

或者,我们可以一步计算:

10000X(6%X7/365)=11.51元;

如果你把10000元本金在余额宝里存七天,那么你的收益是11.51元。

我们再来算一下在银行存七天的定存收益:

10000X(2.5%X7/365)=4.79元;

根据以上计算,银行七天的定存收益要比余额宝低,同时,收益和收益率正相关:

11.51/4.79=6%/2.5%=2.4

然而,银行并不是这样计算七天定存收益率的,银行的七天通知存款利率要比年化收益率低的多,更达不到余额宝的七天年化收益率。

所以,很多人把钱从银行取出来,存到余额宝里,就是为了赚中间的利息差。

那么余额宝的收益率为什么会比银行定存利率高呢?因为余额宝本质上还是货币基金,只不过比直接在银行买货币基金存取更灵活,因为余额宝会先行垫付,而在银行还要等T+1个工作日后才能入账出账。

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