全力保障P2P投资人利益,引入第三方担保!

作者:小财 时间:2018-11-09 17:27:42 点击量:88

目前,金融市场的大环境都在去刚兑,现在P2P网贷行业也在“去刚兑”之中,P2P平台被多次强调是信息中介的定位,不过去刚兑不代表着行业就不保护投资人的权益了,现在,很多的P2P平台在寻找第三担保,履约保证保险等方式来保障投资人的利益。

首先,我们来看P2P平台的风险保障方式有那几方面,结合以前的风险保障方式,有风险备付金、第三方机构担保、第三方风险保障计划以及履约保证保险。风险备付金这点根据57号文要求现在基本已经是“不存在”或是被判“死刑”,目前P2P网贷平台也已纷纷下线风险备付金。

保障投资人利益:第三方机构担保

第三方机构担保是目前网贷行业最常见的风险保障方式,在这种保障方式下,如果借款项目发生逾期情况,将由提供担保的第三方机构在约定的期限内向投资人进行代偿。从担保主体来看,主要为资产推荐方回购和担保机构担保。

资产推荐方回购是指资产合作方将借款项目推荐给平台,并为借款人担保,承担连带责任,如果发生逾期,资产合作方将进行回购代偿,这也是第三方机构担保的最常见模式。

而担保机构担保是指平台引入担保公司,为借款项目进行担保,担保公司一般也会对借款人进行风控审核,来判断是否进行担保,并会要求借款人提供足额的反担保措施,同时其一般也会收取一定的担保费,担保机构一般为融资性担保公司或非融资性担保公司。

总的来看,在这种保障方式下,第三方机构的代偿能力显得尤为重要,投资人需判断第三方合作机构的资质实力,如果第三方机构实力较差是会出现无力代偿的情况,即使是相比一般担保机构实力较强的融资性担保公司也会出现无法偿还的可能性。

保障投资人利益:第三方风险保障计划模式

随着风险备付金被禁,行业衍生出一种替代风险备付金的风险保障模式——第三方风险保障计划模式。第三方风险保障计划模式是指P2P平台与第三方机构共同设立风险保障计划,由参与计划的借款人按照协议缴纳风险保障费,第三方机构提供风险保障金专款账户的管理服务,在风险保障金专项账户专款范围内为参与风险保障计划的借款人的借款标的提供保障。从目前来看,第三方机构多为融资性担保公司。

在此风险保障模式下,投资人需要注意的是,第三方机构与平台所合作的不是担保服务,而仅是提供账户管理服务,赔付仅以风险保障金专项账户余额为限,超出部分则由投资人自行承担,与风险备付金模式类似,区别主要在于风险备付金的账户管理人为平台,资金来源既有借款人缴纳,也有平台自有资金投入和第三方合作机构缴纳的费用,而第三方风险保障计划的账户管理人为第三方机构,资金来源于借款人。

保障投资人利益:履约保证保险

保险公司与P2P网贷平台的业务合作方式较为丰富,主要包括账户资金险、履约保证保险、借款人安全险等,其中履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺,如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式,也是目前投资人最为青睐的风险保障方式。

可以看出,目前仍仅少数平台与保险公司进行履约保证保险合作,并且保险公司目前对于与网贷平台合作开展履约保证保险业务的态度并不积极。

在这种保障方式下,投资人需注意识别保险公司与平台合作的险种是否为履约保证保险,因为目前有部分平台虽然宣传与保险公司开展合作,但其实合作的险种为账户安全险或者人身意外险等,企图鱼目混珠。另外还需注意投资的产品是否为履约保证保险产品,不少平台虽然宣传上线履约保证保险,但其实只有少量项目为此类产品。

随着网贷行业逐渐步入规范化,去刚兑已成大势所趋,越来越多的平台开始引入第三方担保来保障投资人的利益,并以此增信。投资人在关注第三方风险保障方式需要注意的是,第三方担保只是增信的一种手段,并不是有第三方担保就绝对安全,需自行判断第三方机构的资质实力和实际的担保保障内容,以防平台玩文字游戏。另外,投资人在关注保障方式的同时,更应该考察平台自身的资质和风控能力。

随着合规检查工作的不断完成,P2P网贷行业逐渐步入规范发展,金融市场中,去刚兑已成大势所趋,越来越多的P2P网贷平台将开始引入第三方担保来保障投资人的利益。

最后,企额贷提醒各位投资人,在关注保障利益的同时,请更多考察网贷平台自身的资质还有风控管理的能力;其次,目前P2P网贷平台正在加速合规备案中,在做投资时,平台的备案进度也请保持实时关注。对于P2P同行来说,平台方都应该时刻谨记自身定位为信息中介,要时刻记住每一个投资项目信息都应该透明化,不欺瞒自己的用户。

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