什么是养老目标基金？已经买了商业养老保险，还需要养老目标基金吗？

现在，很多人到了30岁了就开始为自己的养老着想了，特别是养老金的问题。最近，有朋友问道“自己已经买了商业养老保险了，近期有出现了个什么养老目标基金，这两者有什么区别吗？哪个比较划算？”

说到养老，大家都知道退休后有养老金。么一然而却不知道这个养老金是怎个架构。

养老金体系有三大支柱：社会养老保险、年金养老保险和商业养老保险。

值得注意的是，社会养老保险的替代率呈下降趋势，2015年的替代率已降至45%，也就是说如果退休前月收入1万元，退休后能领到的养老金只有4500元!

而且，随着人口老龄化，将来社保的缺口可能扩大，现在部分省份已经出现养老金缺口的问题，未来的事情谁也说不好。

这个时候帮忙的养老金来了，它就是养老目标基金！

顾名思义，养老目标基金，以追求养老资产的长期稳健增值为目的，具有以下几个方面的特点：

投资的长期性：鼓励投资人长期持有、长期投资。

稳健的资产配置：采用成熟的资产配置策略，以资产配置为核心，锚定大类资产的配置范围和比例。

重视权益类资产：重视权益投资对资产增值的作用，同时对权益投资予以一定限制。

投资者的适当性：充分考虑投资者的年龄、预期寿命、风险承受能力等特征及养老基金的领取安排。

那么，问题来了，买了商业养老保险，还需要买养老基金吗？首先我们来看商业养老保险和养老目标基金的优劣和实用性。

二者的服务目标是一致的，都是提供养老投资的产品，同属于以上所提及养老体系中的第三支柱。

从产品角度来说，商业型养老保险属于成熟产品，无论是在国内国外都有较长运作时间，而养老目标基金仅有在国外的运作历史，在国内属于新产品，没有既往历史。

从安全性角度来说，养老保险产品在保本上是第一位的，养老目标基金也是存在着一点亏损的可能性，基金契约里也写到了，养老目标基金是不承诺保本的。

从收益角度来说，商业型养老保险产品是定好了的，收益率大概在3%左右甚至以下，养老目标基金在收益率上没有定死，收益率是上下浮动的，但是超过百分之三的可能性是较高的，如果长期持有的话预估可实现4%-7%的年化收益，应该是很容易的。

最后，小财认为，如果你选择了商业养老保险，可能最后的资金会少于养老目标基金的资金，买了商业养老保险的话也可以适当的持有一些养老目标基金，也可以起到资产合理分配规避风险的作用。